比較 / 手数料と複利
【保存版】“信託報酬差”がFIRE達成年数をどれだけ変えるかシミュしてみた
結論：手数料差0.05〜0.20％でも、複利が効く長期ではFIRE時期が「数か月〜最大1年近く」ズレる。ここでは前提・式・ケース別の“年数差の目安”をサクッと把握できるようにまとめました。
#全世界株#S&P500#信託報酬#複利#FIRE
※本記事はシンプル化した学習用シミュ。税・売買コスト・為替は除外。
1. 前提とシミュ式
前提
- 想定の年平均リターン（手数料控除前）＝5％
- 信託報酬（年率）：0.05％ / 0.10％ / 0.20％の3通り
- 積立は年換算（例：月10万円＝年120万円）で年末入金とする簡易モデル
使用した式（年次・終値積立の将来価値）
目標資産 W、年積立 P、純利回り r（=5%−信託報酬）、期間 n 年のとき、
W = P × {[(1+r)n − 1] / r} を n について解くことで達成年数を算出。
2. ケースA：月10万円（年120万円）積立
目標 5,000万円年数差の目安
- 手数料0.10％→ 達成まで約23.25年
- 0.05％→ 約23.17年（約1.1か月 早い）
- 0.20％→ 約23.43年（約2.1か月 遅い）
わずか0.15％の差でも、20年以上の積立で“月単位”の前後が発生。
目標 1億円年数差の目安
- 手数料0.10％→ 達成まで約33.99年
- 0.05％→ 約33.82年（約2.0か月 早い）
- 0.20％→ 約34.33年（約4.1か月 遅い）
目標が大きいほど、同じ手数料差でも“期間差”は拡大しやすい。
3. ケースB：月5万円（年60万円）積立
目標 5,000万円年数差の目安
- 手数料0.10％→ 達成まで約33.99年
- 0.05％→ 約33.82年（約2.0か月 早い）
- 0.20％→ 約34.33年（約4.1か月 遅い）
目標 1億円年数差の目安
- 手数料0.10％→ 達成まで約46.31年
- 0.05％→ 約46.05年（約3.2か月 早い）
- 0.20％→ 約46.87年（約6.2か月 遅い）
積立額が小さい＆目標が大きいほど、手数料差の“年数インパクト”は大きめに出る。
4. どんな時に差が大きくなる？
- 運用期間が長い（20〜30年）：手数料は毎年かかる“確定マイナス”なので複利で差が拡大
- 目標資産が大きい：同じ積立額でも必要年数が延び、差が月→季節→年単位に広がる
- 積立額が小さい：達成までの年数が長くなりやすい＝差が可視化されやすい
リターン（市場次第）はブレるが、手数料は“確定で引かれる”点が本質。
5. 実務：ファンド選定のチェックリスト
- 信託報酬（実質）：隠れコスト（売買コスト・監査費用）まで目論見書・運用報告書で確認
- トラッキングエラー：指数との乖離が小さいか（低コストでも乖離が大きいと本末転倒）
- 純資産・資金流入：規模が小さすぎる商品は繰上償還リスク
- 税区分・NISA枠：非課税で“年数短縮”をさらに後押し
実践TIP “指数は好みでOK、コストは常に最安帯を選ぶ”が長期の正解率高め。
6. Q&A
Q. 0.05％の差は気にするべき？
A. はい。ここで示した通り、数か月〜年単位でFIRE時期がズレる可能性があります。長期ほど効きます。
Q. リターン前提を6％や4％に変えると？
A. 前提を変えても“手数料は確定で引かれる”ため、方向性は同じ（長期ほど差が拡大）。
Q. 全世界株とS&P500はどちらが有利？
A. 市場見通し次第。ただし同カテゴリ内で最安帯のファンドを選ぶことが“勝率を上げる”確実な一手です。
まとめ
- 信託報酬は毎年かかる確定コスト＝長期ほど“FIRE時期”を動かす
- 0.05〜0.20％の差でも数か月〜約1年の前後が起きうる
- 実務は「指数の好み」より最安帯×低乖離にこだわるのが吉
※本記事は情報提供のみを目的とした一般的な試算です。実際の投資判断はご自身でお願いします。
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