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税金でこれ以上損をしない方法 40歳で資産1億円を達成した税理士がやった「手取りを増やす」全テクニック

永江 将典

翔泳社

2023-09-21

【悲報】老後資産、“引き出し方”を間違えた瞬間に人生詰むｗ

どうも、老後資産の「引き出し方」を完全にナメていたワイです。
若い頃は「とりあえず貯めれば何とかなるやろｗ」と思っていたのですが、
実は老後は『貯め方』より『引き出し方』をミスる方が致命傷になるという現実……。

せっかくコツコツ貯めた老後資産も、
引き出す順番・スピード・タイミングを間違えた瞬間に“寿命より先にお金が尽きる”という、
ガチで笑えない世界が待っています。

この記事では、老後資産の引き出し方をミスったら何が起きるのかと、
それを避けるための基本の「引き出し戦略」テンプレを、反面教師スタイルでまとめていきます。

老後資産、“引き出し方ミスると詰む”３つの理由

理由①：減るスピードをナメると「想定より10年早く資金ショート」

老後になると、

• 収入：年金＋ちょっとした副収入
• 支出：生活費＋医療費＋たまの旅行

こんな感じで、基本的には「資産が増えるフェーズ」から「資産を使うフェーズ」に変わります。

ところが、

• 毎年の取り崩し額を大きくしすぎる
• 株価が下がった年にも同じペースでガンガン取り崩す

こんな雑な引き出し方をしていると、
「あと30年持つはずだった資産が20年で尽きる」みたいな事故が普通に起こります。

理由②：税金＆社会保険を軽視すると「国にごっそり持っていかれる」

老後は、

• 年金
• 公的年金等控除のある雑所得
• 退職金・企業年金
• 新NISA・特定口座の売却益・配当
• iDeCoの受け取り

などなど、収入の種類がカオスになります。

これを「何も考えずに一気に受け取る」と、

• 税率が上がる
• 住民税が上がる
• 国民健康保険料や介護保険料も連動して上がる

というコンボで、想定以上に手取りが減るパターンが多発します。

理由③：順番ミスで「安全資産→先に枯れて、リスク資産だけ残る」

老後のポートフォリオでは、

• 現金・預金
• 債券・安定系ファンド
• 株式・リスク資産

などを組み合わせるのが一般的ですが、
引き出す順番をミスると、安全な資産だけ先に無くなり、リスク資産しか残らないという地獄が待っています。

結果、相場急落＝生活資金まで一緒に沈むというメンタル破壊コースへ……。

ありがち失敗パターン：ワイのようにやらかすとこうなるｗ

パターン①：「とりあえず貯金から使うか」で預金が一瞬でスカスカ

ワイの脳内プラン：

• 老後1〜10年目：預金を中心に取り崩し
• それ以降：投資信託を売りながら生活

一見まともに見えますが、実際には

• 預金を気前よく使いすぎる
• 投資信託は「もったいなくて売れない」病が発症
• 気づいたら預金ほぼゼロ、全部リスク資産だけ残る

こうなると、相場が荒れたら生活費まで一緒に上下するジェットコースター生活の始まりです。

パターン②：退職金を一括で受け取って税金でガッツリ持っていかれる

退職金を「ドカンと一括で受け取る」のは気持ちいいですが、
退職所得控除を考えたとしても、金額によっては税負担がそれなりに重くなります。

さらに、

• 同じ年にiDeCoの一時金を重ねて受け取る
• 年金・副収入と合わさって住民税が増える

みたいなことをやると、翌年の社会保険料まで跳ね上がるというオチ。
「税金とかよくわからんからとりあえず全部もらっとこｗ」
というノリはマジで危険です。

パターン③：「毎年4％引き出せばOK理論」を鵜呑みにして相場クラッシュ

海外で有名な「4％ルール」。
ざっくり言うと、「資産の4％を毎年取り崩せば30年ぐらいもつよ」というやつですが、

• 為替・インフレ率の違い
• 日本の年金制度
• 医療費・介護費の増加リスク

などを考えると、日本人がそのまま真似するのはかなり危険です。

ワイも最初は
「資産3000万円あるから、年120万円（月10万円）なら余裕やろ」
と思っていたのですが、

• 相場が悪い年に同じペースで取り崩し
• インフレで生活費がじわじわ増える

こうしてシミュしてみると、普通に30年持たないケースが出てきて草も生えませんでした。

じゃあどうする？老後資産“引き出し戦略”の基本テンプレ

ここからは、ワイの反省も込めて
「とりあえずこれだけは押さえておきたい」という引き出し戦略テンプレをまとめます。
あくまで一般論なので、最終的には自分の状況に合わせて調整して下さい。

ステップ①：必要な「年間生活費」と「安全資金」のラインを決める

• 年間の生活費（最低ライン）をざっくり把握する
• その2〜3年分は“現金・定期預金”で確保しておく
• 残りを投資資産として運用しながら取り崩す

こうすることで、相場が荒れた年でも、すぐに投資資産を売らなくて済むようにしておきます。

ステップ②：収入源ごとに「優先順位」をつける

老後の収入源をざっくり並べると、

• 公的年金
• 企業年金・個人年金
• 新NISA・特定口座の投信・株
• iDeCoの一時金・年金受け取り
• 預金・退職金の残り

これに対して、

• ① 税制メリットが大きいものはなるべく最後まで活かす（新NISA等）
• ② 税負担や社会保険料が増えすぎないように受け取り時期を分散する
• ③ 利息がほぼ付かない預金から、徐々に取り崩す

といった優先順位をざっくり決めておきます。

ステップ③：取り崩し率の「目安」を決める

ワイ的なざっくり目安は、

• 安全運用なら2〜3％／年程度
• リスク資産多めなら1.5〜2.5％／年くらいに抑える

もちろん、年金額や寿命の想定によって変わりますが、
「4％なら大丈夫っしょｗ」よりはかなり現実的になります。

さらに、

• 相場が良い年 → 3％前後まで増やす
• 相場が悪い年 → 2％未満に抑える or 現金から多めに出す

みたいに“景気に応じて可変にする”のも、資産寿命を伸ばすコツです。

ステップ④：「年1回だけ見直し」で精神を守る

毎月資産残高をチェックして一喜一憂していると、
ストレスで老後どころじゃなくなります。

なので、

• 年に1回だけ、資産残高・取り崩し額・生活費を総点検
• その年の取り崩し額とポートフォリオ配分を決める
• あとは原則としてルール通りに淡々と実行

このくらいの緩さの方が、メンタル的にも長続きします。

ざっくりシミュ：同じ3000万円でも引き出し方でこう変わる

同じ3000万円でも、
「どう増やすか」より「どう使うか」で未来がマジで変わるのが老後の怖いところです。

老後資産で詰まないために「今から」できること

• 自分の老後のざっくり生活費（最低ライン）を計算してみる
• 老後までに何年分の生活費を現金で持つか決めておく
• 新NISA・iDeCo・企業年金など、それぞれの税制を軽くでも把握しておく
• 「4％ルール」などの数字を鵜呑みにせず、日本の制度で一度シミュしてみる

そして何より大事なのは、

「老後の引き出し戦略」は、引退直前にいきなり考えるのではなく、
今のうちから“ざっくり型”でいいのでプランを持っておくことです。

まとめ：引き出し方をミスったら、マジで人生詰むｗ

• 老後は貯めるフェーズから「安全に使うフェーズ」へシフトする
• 引き出し方をミスると、資産寿命＜自分の寿命という詰みルートに入る
• 税金・社会保険・受け取り順番をノープランにすると、国にごっそり持っていかれる
• 「4％なら大丈夫ｗ」を鵜呑みにせず、2〜3％＋可変ルール＋現金クッションを意識
• 年1回の見直しで、数字とメンタルの両方をケアする

ワイは引き出し戦略をガバガバのままシミュして、
「このままだとどこかで普通に詰むやん…」と冷や汗をかきました。

この記事を読んでいるあなたには、
ぜひワイのような「老後資産、引き出し方ミスって無事終了ｗ」ルートに入らず、
「ちゃんと計画してゆるく楽しむ老後」を目指してほしいです。

まずは、自分の老後の年間生活費と“何年分の現金クッションを持つか”、
そこから逆算して考えてみてください。

税金でこれ以上損をしない方法 40歳で資産1億円を達成した税理士がやった「手取りを増やす」全テクニック

永江 将典

翔泳社

2023-09-21

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