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ほったらかし投資FIRE 手間なく7年で早期リタイアする「米国株」高配当再投資法
ほったらかし投資FIRE 手間なく7年で早期リタイアする「米国株」高配当再投資法
ゆうパパ
SBクリエイティブ
2023-02-02

【現実】月3万勢・5万勢・10万勢でFIRE到達年数を比較したら、“格差社会”すぎて笑えない件ｗ

どうも、FIRE動画を見すぎて脳内だけ先にリタイアしている管理人です(´・ω・`)。
「月3万円の積立でOK！」「いや月10万円は欲しい！」などなど、FIRE界隈では “毎月いくら積めばFIREできるか論争” が定期的にバズります。

ただ、ちゃんと数字を置いてシミュレーションしてみると、
月3万勢・5万勢・10万勢で「FIREラインに届くまでの年数」がガチで別ゲー だったので、現実を直視しつつ解説していきます。

※本記事はあくまで試算・シミュレーションであり、特定の金融商品や運用成績を保証するものではありません。
実際のリターン・税制・ライフプラン等によって結果は大きく変わります。

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まず「FIREライン」をいくらにするか問題

そもそも論として、 「いくら貯まったらFIREしていいのか？」 を決めないとシミュが始まりません。

ここでは、シンプルに

・年間生活費：300万円
・安全側に見て「3〜4％ルール」
⇒ FIREラインの目安：7,500万円（年4％で300万円取り崩し）

家賃の有無や家族構成によって必要額は大きく変わりますが、
ここでは「1人〜子なし夫婦がミニマムに暮らすFIREライン」の一例として 7,500万円を採用します。

シミュレーション前提：期待リターンと積立額をざっくり固定

次に、運用の前提条件をざっくり置きます。

◆シミュ前提（ざっくり）

  • 毎月の積立額：3万円 / 5万円 / 10万円 の3パターン
  • 運用利回り：年4％（インフレ控除後の実質リターンイメージ）
  • 積立期間：FIREライン 7,500万円に到達するまで
  • 商品イメージ：全世界株インデックス or 米国株インデックスなど分散投資
  • 税金・手数料はざっくり無視（NISAなどを使っている想定）

実際には、利回りは年によって上下するし、為替・税制・途中での取り崩しなどもあるので、
あくまで「期待リターン4％の世界線で、どれくらい年数差が出るのか？」 を眺めるためのモデルだと考えてください。

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【結果】月3万・5万・10万でFIREライン到達までの年数をざっくり比較

上の前提で、将来価値（積立の複利成長）の計算式を使って年数を逆算すると、
ざっくりこんなイメージになります：

◆FIREライン7,500万円に届くまでの目安年数（年4％想定）

  • 月3万円積立：約 56年
  • 月5万円積立：約 45年
  • 月10万円積立：約 31年

20歳からスタートした場合のイメージでいうと…

  • 月3万勢：70代手前でようやくFIREライン（ほぼ普通の老後）
  • 月5万勢：60代前半で到達（ちょい早めリタイア）
  • 月10万勢：50代前半くらいでFIRE視野

同じ7,500万円を目指しているのに、
「月3万勢と月10万勢で、FIREまでの距離が20年以上違う」 という現実。 これがタイトルにある “FIRE界の格差社会” です…。

なぜ積立額の差が「年数の差」としてここまで効いてくるのか

ここでポイントになるのが、複利の“ベース”をいかに早く大きくするかという話です。

◆ざっくり感覚としては…

  • 積立額が増えると、序盤から元本の立ち上がりが早い
  • その元本に複利が乗っていくので、後半の伸びがさらに加速する
  • 結果として、「積立額が多いほどゴール年数が一気に縮む」

特に月10万円勢は、「積立額が多い＋複利期間もしっかり確保できる」ので、
30〜40代でかなり資産カーブが立ち上がるイメージ。 逆に月3万円勢は、“複利が本気を出す前に定年が来る”パターンになりがちです。

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「じゃあ月3万円勢は詰み？」→戦い方を変えればまだワンチャンある

ここまで読むと、 「月3万しか積めないワイ、FIRE無理ゲーで草…」 となった人もいるかもしれませんが、 戦略次第でまだやれることはあります。

◆月3万勢が取りうる現実路線

  • FIREラインを「フルFIRE」ではなく「サイドFIRE」に下げる
    → 例えば「生活費の半分を資産から、残りは軽めの労働で稼ぐ」前提にする
  • 積立額の“増額余地”を徹底的に作る
    → 転職・副業・固定費削減で、いずれ月5万〜7万まで引き上げる前提で動く
  • 年金・退職金も含めた“トータル老後戦略”として考える

要するに、 「FIRE額をどこまで下げられるか」「収入サイドをどこまで上げられるか」 をセットで考えれば、 月3万円スタートでも“FIREっぽい生き方”には十分近づけるということです。

まとめ：FIREは「積立額×時間×期待リターン」の掛け算ゲーム

最後に、今回の内容をサクッと振り返ります。

  • 年間生活費300万円・FIREライン7,500万円・年4％想定で試算
  • 月3万勢：到達まで約56年 → ほぼ普通の老後FIRE
  • 月5万勢：到達まで約45年 → 60代前半でちょい早リタイア
  • 月10万勢：到達まで約31年 → 50代前半でFIRE視野
  • 同じゴールでも、積立額の差が“到達年数の格差”としてモロに効いてくる
  • 月3万円勢は「フルFIRE」にこだわるのではなく、サイドFIRE＋収入アップ戦略を絡めるのが現実的

結局のところ、FIREは 「積立額 × 投資期間 × 期待リターン」 の掛け算ゲーム。 どれか1つだけを極端に頑張るのではなく、
・収入アップで積立額を増やす
・早めに始めて時間を味方につける
・分散投資で長期のリターンを取りにいく
この3つをじわじわ底上げしていくのが、一番の近道だったりします。

※本記事のシミュレーションは一例であり、将来の運用成果・FIRE達成を保証するものではありません。
実際の投資判断を行う際は、ご自身のリスク許容度・ライフプラン・税制等を踏まえて検討してください。

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2023-02-02

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